De la hucha del cerdito...¡¡A los planes de pensiones!!

Hace unos cuantos años, e incluso actualmente alguna persona mayor, el método común de ahorrar de cara al futuro, a la jubilación, "por si acaso pasara algo"... era meter el dinero debajo del colchón o echarlo a la típica hucha del cerdito que todos hemos tenido alguna vez.

Actualmente, con el avance de los bancos o la economía y teniendo en cuenta que cada vez hay más jubilados por trabajador en activo, es raro encontrar a personas que superan los 20 años guardando su dinero en una hucha de cara al futuro. Uno de los métodos de ahorro actuales son los planes de pensiones, sobre los cuales os voy a hablar a continuación.

Los planes de pensiones son, como acabo de decir, un método de ahorro que complementa (no sustituye) las pensiones recibidas en caso de jubilación, invalidez, supervivencia, viudedad u orfandad. El dinero que cada persona desea invertir, denominado unidad de cuenta, se ingresa en un fondo de pensiones que goza de diversas ventajas fiscales (ofrecidas por el Gobierno para fomentar la apertura de estos planes) y, una vez llegada la hora de cobrarlo, el ahorrador obtendrá el valor de lo que invirtió más los rendimientos obtenidos en el transcurso del tiempo que ha durado la inversión. Si decidimos abrir un plan de pensiones, podemos calcular el valor de nuestro fondo diariamente dividiendo el dividendo del patrimonio total del mismo, entre el número de participaciones que tenemos.

Evidentemente, estos planes son opcionales, cada persona decide si quiere o no depositar el dinero en una entidad depositaria. Además, el cliente puede elegir como serán las cuotas (mensuales, trimestrales, semestrales o anuales), reducirlas, aumentarlas, hacer aportaciones únicas por la cantidad que desee e incluso anularlo temporalmente.

Las entidades gestoras inscritas en la Dirección General de Seguros y que cuentan con la autorización de la Administración son las encargadas de gestionar nuestro dinero e informarnos de la evolución de éste. Podemos controlar la gestión de la entidad en la que hemos depositado nuestra confianza mediante las comisiones de control, tomando las medidas legales oportunas si ésta no gestiona nuestro patrimonio de manera correcta.

Todo esto acarrea, por supuesto, unos gastos en forma de comisión. Podemos encontrar dos tipos,ya que las comisiones de traspaso están actualmente prohibidas por ley:

1.  Comisión de depósito: es la que nos cobra la entidad depositaria por encargarse de nuestro dinero (entre el 0% y el 0,6% de nuestro dinero).
2. Comisión de gestión: es la que nos cobra la entidad gestora por sus servicios de gestión (entre el 1% y el 2% de nuestro dinero)

A pesar de contar con la ventaja de que tener un plan de pensiones supone grandes devoluciones de dinero por parte de Hacienda en el Impuesto de la Renta de Personas Físicas (IRPF), también cuenta con una serie de desventajas, tales como la falta de liquidez, ya que no podremos tocar nuestro dinero hasta la jubilación, invalidez, supervivencia, viudedad u orfandad, existiendo algunas excepciones como el fallecimiento, invalidez absoluta y permanente, paro prolongado o enfermedad grave.

Una vez alcanzado el requisito para finalizar el fondo (jubilación, invalidez...), el inversor podrá decidir si desea cobrar a plazos (Rescate en forma de Renta) constituyendo un seguro de rentas, o en un solo pago (Rescate en forma de Capital), pagando en ambos casos una serie de impuestos, los cuales serán mayores en el Rescate en forma de Capital. Existe una tercera forma de recuperar nuestro dinero, el Rescate en forma Mixta, con el que se recupera una parte de capital en un solo pago y el resto a plazos.

Como podemos ver, los planes de pensiones no son una mala alternativa al ahorro clásico y más teniendo en cuenta el creciente envejecimiento de la población, el retraso con el que la juventud se incorpora al mercado laboral, el elevado nivel de paro y lo que se tambalean los sistemas de pensiones. Puede que aún seamos jóvenes para pensar en ello, pero a partir de los 30, deberíamos ir planteándonos donde invertir nuestro dinero de cara al futuro...

Si navegamos un poco por Internet, podemos ver como hay una amplísima variedad de planes de pensiones y como gran cantidad de entidades los promocionan ofreciendo al cliente suculentos regalos que van desde cuberterías hasta cámaras de fotos u ordenadores.  Un ejemplo de ello es La Caixa, como podemos ver en el siguiente enlace:

http://portal.lacaixa.es/general/masinfoplanes_es.html

Además, las diversas entidades ofrecen a sus clientes la posibilidad de simular un plan de pensiones, como puede ser el caso de Caja Madrid o Santander, con el fin de convencernos de la conveniencia de crearnos uno:

http://www.cajamadrid.es/CajaMadrid/Home/cruce/0,0,3730,00.html

http://simuladores.gruposantander.com/

Por último y como anécdota, os dejo el vídeo promocional de los planes de pensiones de Barclays, que estoy seguro que os va a sacar, al menos, una sonrisa.

Fuentes principales:
http://es.wikipedia.org/wiki/Plan_de_pensiones
http://www.rankia.com/etiquetas/planes-de-pensiones